Uno de los puntos más importantes que debemos conocer antes de solicitar una tarjeta de crédito es la tasa de interés, ya que la tasa nos indica el costo que tiene la tarjeta de crédito cuando no se es totalero. Además, también es importante saber qué son los intereses ordinarios y moratorios, para evitar caer en deudas impagables. Conociendo estos términos es más probable que utilicemos de forma correcta una tarjeta de crédito.
¿Qué son los intereses de una tarjeta de crédito?
El interés es el costo que cobra el banco por utilizar la línea de crédito en un periodo determinado de tiempo. Los intereses, en otras palabras, son lo que cuesta usar el dinero prestado por el banco en un periodo de tiempo.
¿Tipos de intereses que cobra una tarjeta de crédito?
En tarjetas de crédito existen dos tipos de interés: los intereses ordinarios, que ya vienen implícitos en el uso de la tarjeta de crédito, y los intereses moratorios, que son una penalización por no estar al corriente con los pagos del crédito:
Intereses ordinarios
Los intereses ordinarios de la tarjeta de crédito son los que ya se conocen antes de firmar el contrato; son intereses que se generan por el uso regular de un crédito. Son intereses que forman parte del costo del crédito y que se pactan en el contrato. Se generan por el uso del dinero y por el paso del tiempo, cuando no se realiza el pago para no generar intereses.
Los intereses ordinarios se generan cuando no se paga el saldo total en la fecha de pago, pero sí se realiza por lo menos el pago mínimo.
Este tipo de interés se calcula sobre el saldo diario promedio y se generan diariamente hasta que se realice el pago total de la tarjeta.
Intereses moratorios
Por otro lado, los intereses moratorios, como su nombre lo indica, son una penalización que se genera cuando hay mora en los pagos de la tarjeta de crédito. En otras palabras, son intereses que no forman parte del crédito solicitado y que se generan cuando el deudor no cumple con sus obligaciones de realizar el pago en tiempo y forma.
A diferencia de los intereses ordinarios, los intereses moratorios se determinan generalmente sobre el pago o monto vencido. Esto quiere decir, se generan sobre la obligación omitida.
Los intereses moratorios se generan cuando no se realiza por lo menos el pago mínimo; generalmente la tasa de interés es mayor a la tasa ordinaria y puede generarse de forma simultánea al interés ordinario.
¿Cómo se calculan los intereses de una tarjeta de crédito?
Los intereses se calculan tomando como base el saldo promedio diario y la tasa de interés. Para realizar el cálculo de los intereses, se deben seguir los siguientes pasos:
- Para poder calcular los intereses se debe conocer la tasa de interés de la tarjeta y convertirla a tasa diaria, ya que la tasa se presenta de forma anual, utilizando la siguiente fórmula: Tasa diaria = Tasa anual / 360. Imaginemos que la tasa de una tarjeta de crédito es del 60% anual, utilizando la fórmula podemos convertirla en diaria: 60% / 360 = 0.1667% diario
- Además de la tasa de interés de una tarjeta de crédito, necesitamos conocer el saldo promedio diario de la tarjeta de crédito. Para eso, el banco durante todo el periodo determina el saldo de cada día, al final del periodo suma todos los saldos y los divide entre el número de días. De esta forma se determina el saldo diario: Saldo promedio diario = Σ Saldo de cada día / Número de días.
- Ahora que ya se conocen los datos importantes para determinar los intereses ordinarios, el siguiente paso es multiplicar el saldo promedio diario por la tasa diaria y por los días del periodo. De esta forma se determinan los intereses del periodo: Intereses = Saldo promedio diario × Tasa diaria × Días
Importante
Las tarjetas de crédito bancarias te permiten financiarte por 50 días sin pagar intereses, aprovechando la fecha de corte y pago de la tarjeta.
¿Ejemplo completo sobre intereses ordinarios en tarjetas de crédito?
Datos base del ejemplo
- Fecha de corte: 1 de abril
- Fecha límite de pago: 21 de abril
- Periodo a analizar: 1 al 30 de abril (30 días)
- Tasa anual ordinaria: 60%
- Base de cálculo: 360 días
- IVA sobre intereses: 16%
- Saldo al corte (1 de abril): $10,000
- Pago realizado el 21 de abril: $1,000 (solo pago mínimo)
- Compra adicional el 10 de abril: $2,000
Con base en los pasos anteriores, lo primero que debemos determinar es la tasa diaria tomando como referencia la tasa anual. Para este ejemplo y con base en los datos, la tasa es del 60% anual: 60% / 360 = 0.1667% diario
El siguiente paso es determinar el saldo promedio diario. Para determinarlo es necesario realizar una tabla con todos los saldos del periodo, y posteriormente sumarlos y dividirlos entre el número de días.
| Día | Evento | Saldo del día (MXN) |
|---|---|---|
| 1 | Saldo al corte | 10,000 |
| 2 | — | 10,000 |
| 3 | — | 10,000 |
| 4 | — | 10,000 |
| 5 | — | 10,000 |
| 6 | — | 10,000 |
| 7 | — | 10,000 |
| 8 | — | 10,000 |
| 9 | — | 10,000 |
| 10 | Compra $2,000 | 12,000 |
| 11 | — | 12,000 |
| 12 | — | 12,000 |
| 13 | — | 12,000 |
| 14 | — | 12,000 |
| 15 | — | 12,000 |
| 16 | — | 12,000 |
| 17 | — | 12,000 |
| 18 | — | 12,000 |
| 19 | — | 12,000 |
| 20 | — | 12,000 |
| 21 | Pago mínimo $1,000 | 11,000 |
| 22 | — | 11,000 |
| 23 | — | 11,000 |
| 24 | — | 11,000 |
| 25 | — | 11,000 |
| 26 | — | 11,000 |
| 27 | — | 11,000 |
| 28 | — | 11,000 |
| 29 | — | 11,000 |
| 30 | — | 11,000 |
Ya con la tabla de los saldos diarios podemos determinar el saldo promedio diario, solo debemos sumar todos los saldos y dividirlos entre el número de días: 332,000 / 30 = 11,066.67
Ya con los datos necesarios debemos multiplicar el saldo promedio diario por la tasa diaria y por los días del periodo; esto nos da los intereses ordinarios del periodo: 11,066.67 × 0.001667 × 30 = 553.33
También es importante decir que los intereses son sujetos de IVA, por lo que se debe determinar el IVA, con base general: 553.33 × 16% = 88.53
Para finalizar, se deben sumar los intereses y el IVA y eso nos da los intereses ordinarios del periodo: 553.33 + 88.53 = 641.86
Resultado:
| Concepto | Monto (MXN) |
|---|---|
| Saldo anterior | 11,000 |
| Intereses ordinarios | 553.33 |
| IVA de intereses | 88.53 |
| Nuevo saldo | 11,641.86 |
Calculadora interés ordinario
Importante los intereses ordinarios se calculan con base en el saldo promedio diario, por lo que esta calculadora solo es una referencia que utiliza el saldo promedio:
Calculadora educativa: intereses de tarjeta (México)
Escenario 1: pago mínimo y liquido el resto después
Escenario 2: solo pago mínimo (no liquido)
Nota educativa: Esto es una aproximación. En la vida real el banco usa saldo promedio diario con todos tus movimientos, y los intereses generados suelen reflejarse en el siguiente corte.
Importante
Al realizar el pago total de la tarjeta de crédito NO se pagan intereses.
¿Cuándo se empiezan a generar intereses moratorios en una tarjeta de crédito?
Los intereses moratorios, a diferencia de los ordinarios, se generan generalmente sobre el pago no realizado, pero en tarjetas de crédito depende del contrato, ya que puede ser que se generen sobre el pago mínimo o sobre todo el saldo vencido.
Los intereses moratorios generalmente tienen una tasa mayor y se generan al siguiente día de la fecha de pago cuando no se realiza por lo menos el pago mínimo:
Ejemplo de intereses moratorios
Para que el ejemplo sea más fácil de entender, vamos a utilizar los mismos datos del ejemplo anterior, pero en la tabla de saldo diario vamos a omitir el pago mínimo. Esto generaría inmediatamente los intereses moratorios. También es importante decir que vamos a realizar el ejemplo sobre el saldo vencido y no sobre la obligación requerida, pero como ya lo vimos, esto depende del contrato de la tarjeta de crédito:
- Periodo: 1 al 30 de abril (30 días)
- Fecha límite de pago: 21 de abril
- Tasa anual ordinaria: 60%
- Base: 360
- IVA: 16%
- Saldo al día 1: $10,000
- Compra el día 10: $2,000 → saldo sube a $12,000
- No hay pagos
- Tasa anual moratoria: 90%
- Moratorio inicia: 22 de abril
Cálculo de los intereses ordinarios
La tasa diaria ya la tenemos del ejemplo anterior: 60% / 360 = 0.1667% diario
La tabla para determinar el saldo promedio diario debe cambiar para agregar la mora en el día 21, fecha de pago:
| Día | Evento | Saldo del día (MXN) | ¿Moratorio aplica? |
|---|---|---|---|
| 1 | Saldo al corte | 10,000 | No |
| 2 | — | 10,000 | No |
| 3 | — | 10,000 | No |
| 4 | — | 10,000 | No |
| 5 | — | 10,000 | No |
| 6 | — | 10,000 | No |
| 7 | — | 10,000 | No |
| 8 | — | 10,000 | No |
| 9 | — | 10,000 | No |
| 10 | Compra $2,000 | 12,000 | No |
| 11 | — | 12,000 | No |
| 12 | — | 12,000 | No |
| 13 | — | 12,000 | No |
| 14 | — | 12,000 | No |
| 15 | — | 12,000 | No |
| 16 | — | 12,000 | No |
| 17 | — | 12,000 | No |
| 18 | — | 12,000 | No |
| 19 | — | 12,000 | No |
| 20 | — | 12,000 | No |
| 21 | No paga mínimo | 12,000 | No |
| 22 | Entra en mora | 12,000 | Sí |
| 23 | — | 12,000 | Sí |
| 24 | — | 12,000 | Sí |
| 25 | — | 12,000 | Sí |
| 26 | — | 12,000 | Sí |
| 27 | — | 12,000 | Sí |
| 28 | — | 12,000 | Sí |
| 29 | — | 12,000 | Sí |
| 30 | — | 12,000 | Sí |
Ya con los datos primero debemos determinar los intereses ordinarios con base en el saldo promedio diario y la tasa de interés: Saldo Promedio Diario = 342,000 / 30 = 11,400
Ya con el saldo promedio diario y la tasa diaria podemos determinar los intereses ordinarios del periodo: 11,400 × 0.001667 × 30 = 570.00
También es importante sumar el IVA a los intereses ordinarios, ya que es una obligación: 570 × 16% = 91.20
Ahora se deben sumar los intereses ordinarios y el IVA del periodo; esto nos permite conocer el monto: 570 + 91.20 = 661.20
Cálculo de intereses moratorios
Lo primero es determinar la tasa diaria moratoria; para eso debemos dividir la tasa moratoria anual entre 360: Tasa diaria moratoria = 90% / 360 = 0.25% diario
Lo siguiente es determinar los días de mora; estos se calculan a partir del día siguiente de la fecha de pago y hasta el día de la fecha de corte del nuevo periodo: Del 22 al 30: 9 días
Como ya lo vimos, la base moratoria depende del contrato de la tarjeta, pero para este ejemplo vamos a tomar como referencia el saldo vencido, que en este ejemplo es de $12,000
Moratorio = 12,000 × 0.0025 × 9 = 270.00
También es importante decir que los intereses moratorios también son sujetos a IVA, por lo que se debe determinar el IVA con la base general: 270 × 16% = 43.20
Para finalizar, debemos sumar los intereses moratorios y el IVA; eso nos da los intereses moratorios del periodo: 270 + 43 = 313.20
Resultado
| Concepto | Monto (MXN) |
|---|---|
| Saldo (capital) al final del periodo | 12,000.00 |
| Interés ordinario | 570.00 |
| IVA interés ordinario | 91.20 |
| Interés moratorio | 270.00 |
| IVA interés moratorio | 43.20 |
| Saldo estimado al siguiente corte | 12,974.40 |
¿Cómo dejar de pagar intereses de una tarjeta de crédito?
Para dejar de pagar intereses es importante realizar el pago total de la deuda, ya que de lo contrario los intereses se van a seguir generando. Otra recomendación es que por lo menos en la fecha de pago se realice el pago mínimo, para evitar pagar intereses moratorios. Aunque lo mejor siempre es ser totalero y así evitar pagar intereses.
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